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養(yǎng)老如何“信托”

根據(jù)第七次全國(guó)人口普查公報(bào)顯示，截止2020年底，大陸地區(qū)60歲及以上的老年人口總量為2.64億人，已占到總?cè)丝诘?8.7%。隨著人口預(yù)期壽命的延長(zhǎng)和老年人口的增長(zhǎng)，越來(lái)越多的人開(kāi)始在社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)外尋求其他儲(chǔ)備養(yǎng)老資金、安排養(yǎng)老生活的方案，對(duì)養(yǎng)老生活品質(zhì)的提升以及對(duì)已有財(cái)富的保護(hù)和傳承也日益成為關(guān)注的焦點(diǎn)，而家族信托因其方案的定制性和管理運(yùn)作的靈活性，成為越來(lái)越多高凈值人群養(yǎng)老規(guī)劃的必選工具。

養(yǎng)老規(guī)劃案例

案例一：

張先生夫婦白手起家，經(jīng)過(guò)幾十年的奮斗積累了一定的財(cái)富，現(xiàn)在二人均已年過(guò)六十，準(zhǔn)備退休。夫婦二人育有一兒一女，兒子目前已接手家族企業(yè)，女兒在政府單位上班，孩子們都忙于工作，又要照顧自己的小家，因此，張先生擔(dān)心孩子們沒(méi)有余力來(lái)照顧自己和妻子，也不想讓孩子過(guò)于操心，減輕孩子的壓力和負(fù)擔(dān)。

方案設(shè)計(jì)：

1.張先生作為委托人設(shè)立家族信托，把自己的合法資產(chǎn)裝入家族信托，將自己和妻子設(shè)置為第一順位受益人，兒子和女兒設(shè)置為第二順位受益人。

2.該家族信托每月向張先生夫婦支付一定金額的養(yǎng)老金，用于滿足日常生活開(kāi)銷(xiāo)。

3.該家族信托設(shè)置醫(yī)療金，在夫婦二人出現(xiàn)重疾時(shí)能夠提取一定金額，確保相關(guān)醫(yī)療費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用等能得到及時(shí)支付。

通過(guò)家族信托的設(shè)立，張先生既保有了一定的財(cái)富控制權(quán)，又為自己和妻子的晚年生活提供了保障，同時(shí)，在張先生夫婦過(guò)世后，家族信托依然能夠按照張先生的生前意志，向子女進(jìn)行分配，實(shí)現(xiàn)了財(cái)富的有序傳承。

案例二：

王先生夫婦共同經(jīng)營(yíng)一家跨國(guó)連鎖超市，育有一子且王先生父母健在。目前兒子在海外工作，王先生夫婦準(zhǔn)備移民海外陪伴兒子。但是王先生父母均已年過(guò)七十，而且老兩口也只有王先生這一個(gè)孩子，兩人不愿意去海外，希望能在國(guó)內(nèi)養(yǎng)老。王先生自己遠(yuǎn)在國(guó)外，如果給父母一筆巨款，擔(dān)心父母年齡大不善理財(cái)，被別有用心之人利用，加之如果父母發(fā)生疾病，自己無(wú)法第一時(shí)間趕回身邊照顧，錯(cuò)失治療時(shí)機(jī)。

方案設(shè)計(jì)：

1.王先生作為委托人，拿出自己合法資金的一部分設(shè)立家族信托，將父母設(shè)置為第一順位受益人，自己、妻子和兒子設(shè)置為第二順位受益人。

2.該家族信托每月向父母支付一定金額的養(yǎng)老金，用于父母日常生活所需。

3.王先生經(jīng)過(guò)與父母協(xié)商，選定第三方養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。父母入住養(yǎng)老機(jī)構(gòu)后，由家族信托定期支付養(yǎng)老機(jī)構(gòu)費(fèi)用，并由信托公司監(jiān)督養(yǎng)老機(jī)構(gòu)服務(wù)情況，如出現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)報(bào)告王先生并予以更換。

4.該家族信托設(shè)置醫(yī)療金，在父母出現(xiàn)大病時(shí)有充足的資金用于治療，避免出現(xiàn)錯(cuò)失治療時(shí)機(jī)等情況。

通過(guò)家族信托的設(shè)立，王先生即使身在海外也能為境內(nèi)的父母解決后顧之憂，不至于使父母無(wú)所依靠。同時(shí)，避免了父母打理資產(chǎn)而導(dǎo)致的精力占用和財(cái)產(chǎn)損失，在重病或失能的情況下，由于無(wú)法打理財(cái)富或者無(wú)法及時(shí)通知自己而出現(xiàn)延誤治療時(shí)機(jī)的情況。

家族信托在進(jìn)行家庭養(yǎng)老資產(chǎn)規(guī)劃時(shí)，將養(yǎng)老資產(chǎn)與委托人、受托人、受益人的其他資產(chǎn)相隔離，能夠有效保障養(yǎng)老資產(chǎn)的安全。同時(shí)，可根據(jù)委托人的個(gè)性化需求，靈活設(shè)置信托財(cái)產(chǎn)管理、信托利益分配等合同條款，且可對(duì)接第三方養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，建立起更契合養(yǎng)老目標(biāo)的養(yǎng)老服務(wù)體系。此外，家族信托還可以通過(guò)不同層級(jí)的受益安排，在實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保障的同時(shí)實(shí)現(xiàn)財(cái)富的有序傳承。善用家族信托工具，規(guī)劃品質(zhì)幸福養(yǎng)老時(shí)光。