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1.什么是信托與信托行為？

答：按照《中華人民共和國信托法》第二條的規(guī)定，信托是指委托人基于對受托人的信任，將其財產(chǎn)權(quán)委托給受托人，由受托人按照委托人的意愿、以自己的名義，為受益人的利益或者特定目的，進(jìn)行管理或者處分的行為。委托人一般是指信托消費(fèi)者，信托法規(guī)定委托人是具有完全民事行為能力的自然人、法人或者依法成立的其他組織；受托人是指接受委托幫助信托消費(fèi)者運(yùn)營管理財產(chǎn)、且具有完全民事行為能力的自然人或法人，一般由信托公司擔(dān)任；受益人是在信托中享有信托受益權(quán)的人，一般是指根據(jù)信托合同約定有權(quán)獲得信托收益的人，可以是自然人、法人或者依法成立的其他組織。例如，小信委托一家信托公司幫助投資管理他合法擁有的部分資產(chǎn)，并和信托公司約定好投資的收益由自己獲得，信托公司收取管理費(fèi)用作為報酬，這就構(gòu)成了一個信托行為，在這個信托行為中，小信是委托人也是受益人，信托公司是受托人。

2.什么是信托消費(fèi)者？如果想要購買信托產(chǎn)品需要達(dá)到什么條件？

答：通常而言，信托消費(fèi)者指的是信托行為中的“委托人”，是基于對受托人的信任，將自己特定的財產(chǎn)委托給受托人，由受托人按照自己的意愿為受益人的利益或特定目的進(jìn)行管理或者處分，使信托得以成立的人。在我國，信托消費(fèi)者可以看作是信托產(chǎn)品的購買者，一般門檻較高，要求能夠識別、判斷和承擔(dān)信托產(chǎn)品的相應(yīng)風(fēng)險，購買資金信托產(chǎn)品時，如果是法人單位，要求最近1年末凈資產(chǎn)不低于1000萬元；如果是自然人，需具有2年以上投資經(jīng)歷，家庭金融凈資產(chǎn)不低于300萬元，或家庭金融資產(chǎn)不低于500萬元，或者近3年本人年均收入不低于40萬元，且能提供收入證明的，就有資格購買信托產(chǎn)品。例如，信托消費(fèi)者小信最近三年的年收入都超過40萬元，那他就可以憑借近三年的收入證明成為信托公司的合格投資者。

3.信托產(chǎn)品與理財?shù)绕渌Y管產(chǎn)品的區(qū)別？

答：信托產(chǎn)品作為資管產(chǎn)品之一，與銀行理財、基金保險等其他資管產(chǎn)品的主要區(qū)別在于：一是產(chǎn)品購買門檻不同，信托產(chǎn)品購買門檻較其他理財產(chǎn)品高，信托產(chǎn)品投資者需符合合格投資者要求，且信托產(chǎn)品起投金額大多為百萬起投，其他理財?shù)荣Y管產(chǎn)品的起投金額通常有多有少。二是產(chǎn)品性質(zhì)不同，信托產(chǎn)品目前為私募性質(zhì)的資管產(chǎn)品，而銀行理財既包括私募的也包括公募的。三是所有權(quán)與利益權(quán)相分離，即受托人只享有信托財產(chǎn)的所有權(quán)，而受益人只享有信托財產(chǎn)所產(chǎn)生的利益，其他資管產(chǎn)品不存在該功能。四是信托財產(chǎn)具有獨(dú)立性，信托一經(jīng)有效成立，就成為獨(dú)立運(yùn)作的財產(chǎn)，具有法律關(guān)系上的破產(chǎn)隔離優(yōu)勢，當(dāng)破產(chǎn)清算時，信托財產(chǎn)不受追責(zé)。五是信托管理的連續(xù)性，信托一經(jīng)設(shè)立，信托人除事先保留撤銷權(quán)外不得廢止、撤銷信托；信托的存續(xù)不因委托人的意外情況或受托人一方的更迭而中斷。六是信托資金運(yùn)用靈活，信托資金可以投資貨幣、資本和實業(yè)三大市場，可以用股權(quán)、貸款等多種方式進(jìn)行靈活運(yùn)作，其他資管產(chǎn)品則沒有這方面的資質(zhì)。

4.消費(fèi)者購買信托產(chǎn)品與在銀行存款有什么區(qū)別？

答：對消費(fèi)者來說，購買的信托與在銀行存款主要有五個區(qū)別：第一，經(jīng)濟(jì)關(guān)系不同。信托是按照“受人之托、代人理財”的經(jīng)營宗旨來管理財產(chǎn)，涉及委托人、受托人和受益人三個當(dāng)事人；而銀行存款則是銀行與存款人之間發(fā)生的雙邊信用關(guān)系。存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行籌集信貸資金最主要、最基本的形式，主要分為定期存款、活期存款等。第二，承擔(dān)風(fēng)險主體不同。信托的風(fēng)險和收益一般由信托財產(chǎn)承擔(dān)，信托公司承擔(dān)管理責(zé)任，收取手續(xù)費(fèi)和傭金，不保證信托本金不受損失和最低收益；而銀行存貸款則是銀行根據(jù)國家規(guī)定的存款利率吸收存款，自主經(jīng)營，因而銀行承擔(dān)整個存款資金的營運(yùn)風(fēng)險，只要不破產(chǎn)，就要對存款要保本付息、按期支付。第三，收益不同。信托產(chǎn)品是一種資管產(chǎn)品，不承諾最低收益，收益率是浮動的，風(fēng)險相對存款較高；存款是銀行的特有儲蓄業(yè)務(wù)，通常具有固定的利率，保本保收益，風(fēng)險較低。第四，服務(wù)對象不同。信托產(chǎn)品主要服務(wù)于具有一定風(fēng)險承受能力的高凈值客戶，存款主要服務(wù)的是普通大眾，存款業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻較低。第五，清算方式不同。銀行破產(chǎn)時，存款作為破產(chǎn)清算財產(chǎn)統(tǒng)一參與清算；而信托公司終止時，信托財產(chǎn)不屬于清算財產(chǎn)，由新的受托人承接繼續(xù)管理，保護(hù)信托財產(chǎn)不受損失。

5.信托消費(fèi)者在購買信托的時候需要注意什么？

答：信托消費(fèi)者在購買信托時，要有風(fēng)險意識，篩選產(chǎn)品時，要做到產(chǎn)品與自身風(fēng)險承受能力相匹配，不能盲目追求高收益，需要從多維度考察信托產(chǎn)品：一是信托資金所投項目的資質(zhì)，項目資質(zhì)是決定項目經(jīng)營效益的直接因素，也是信托本金及收益能否收回的關(guān)鍵，信托消費(fèi)者可以主要關(guān)注項目準(zhǔn)證、項目進(jìn)展和項目前景；二是產(chǎn)品投向，信托產(chǎn)品的投向多樣，諸如房地產(chǎn)、金融市場、工商企業(yè)等，信托消費(fèi)者需要根據(jù)相關(guān)政策、法律法規(guī)，來綜合判斷風(fēng)險；三是交易對手，信托最大的風(fēng)險來自交易對手的實力和誠信。對此，信托消費(fèi)者需要了解交易對手的整體實力、在相關(guān)行業(yè)中的地位與影響力等；四是風(fēng)控措施，比如融資類項目中的抵、質(zhì)押物的變現(xiàn)價值是否可以覆蓋信托計劃的金額，風(fēng)控措施越完備，項目出現(xiàn)風(fēng)險的概率越低。