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1.什么是信托與信托行為？

答：按照《中華人民共和國信托法》第二條的規(guī)定，信托是指委托人基于對受托人的信任，將其財產(chǎn)權(quán)委托給受托人，由受托人按照委托人的意愿、以自己的名義，為受益人的利益或者特定目的，進行管理或者處分的行為。委托人一般是指信托消費者，信托法規(guī)定委托人是具有完全民事行為能力的自然人、法人或者依法成立的其他組織；受托人是指接受委托幫助信托消費者運營管理財產(chǎn)、且具有完全民事行為能力的自然人或法人，一般由信托公司擔(dān)任；受益人是在信托中享有信托受益權(quán)的人，一般是指根據(jù)信托合同約定有權(quán)獲得信托收益的人，可以是自然人、法人或者依法成立的其他組織。例如，小信委托一家信托公司幫助投資管理他合法擁有的部分資產(chǎn)，并和信托公司約定好投資的收益由自己獲得，信托公司收取管理費用作為報酬，這就構(gòu)成了一個信托行為，在這個信托行為中，小信是委托人也是受益人，信托公司是受托人。

2.什么是信托消費者？如果想要購買信托產(chǎn)品需要達到什么條件？

答：通常而言，信托消費者指的是信托行為中的“委托人”，是基于對受托人的信任，將自己特定的財產(chǎn)委托給受托人，由受托人按照自己的意愿為受益人的利益或特定目的進行管理或者處分，使信托得以成立的人。在我國，信托消費者可以看作是信托產(chǎn)品的購買者，一般門檻較高，要求能夠識別、判斷和承擔(dān)信托產(chǎn)品的相應(yīng)風(fēng)險，購買資金信托產(chǎn)品時，如果是法人單位，要求最近1年末凈資產(chǎn)不低于1000萬元；如果是自然人，需具有2年以上投資經(jīng)歷，家庭金融凈資產(chǎn)不低于300萬元，或家庭金融資產(chǎn)不低于500萬元，或者近3年本人年均收入不低于40萬元，且能提供收入證明的，就有資格購買信托產(chǎn)品。例如，信托消費者小信最近三年的年收入都超過40萬元，那他就可以憑借近三年的收入證明成為信托公司的合格投資者。

3.信托產(chǎn)品與理財?shù)绕渌Y管產(chǎn)品的區(qū)別？

答：信托產(chǎn)品作為資管產(chǎn)品之一，與銀行理財、基金保險等其他資管產(chǎn)品的主要區(qū)別在于：一是產(chǎn)品購買門檻不同，信托產(chǎn)品購買門檻較其他理財產(chǎn)品高，信托產(chǎn)品投資者需符合合格投資者要求，且信托產(chǎn)品起投金額大多為百萬起投，其他理財?shù)荣Y管產(chǎn)品的起投金額通常有多有少。二是產(chǎn)品性質(zhì)不同，信托產(chǎn)品目前為私募性質(zhì)的資管產(chǎn)品，而銀行理財既包括私募的也包括公募的。三是所有權(quán)與利益權(quán)相分離，即受托人只享有信托財產(chǎn)的所有權(quán)，而受益人只享有信托財產(chǎn)所產(chǎn)生的利益，其他資管產(chǎn)品不存在該功能。四是信托財產(chǎn)具有獨立性，信托一經(jīng)有效成立，就成為獨立運作的財產(chǎn)，具有法律關(guān)系上的破產(chǎn)隔離優(yōu)勢，當(dāng)破產(chǎn)清算時，信托財產(chǎn)不受追責(zé)。五是信托管理的連續(xù)性，信托一經(jīng)設(shè)立，信托人除事先保留撤銷權(quán)外不得廢止、撤銷信托；信托的存續(xù)不因委托人的意外情況或受托人一方的更迭而中斷。六是信托資金運用靈活，信托資金可以投資貨幣、資本和實業(yè)三大市場，可以用股權(quán)、貸款等多種方式進行靈活運作，其他資管產(chǎn)品則沒有這方面的資質(zhì)。

4.消費者購買信托產(chǎn)品與在銀行存款有什么區(qū)別？

答：對消費者來說，購買的信托與在銀行存款主要有五個區(qū)別：第一，經(jīng)濟關(guān)系不同。信托是按照“受人之托、代人理財”的經(jīng)營宗旨來管理財產(chǎn)，涉及委托人、受托人和受益人三個當(dāng)事人；而銀行存款則是銀行與存款人之間發(fā)生的雙邊信用關(guān)系。存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行籌集信貸資金最主要、最基本的形式，主要分為定期存款、活期存款等。第二，承擔(dān)風(fēng)險主體不同。信托的風(fēng)險和收益一般由信托財產(chǎn)承擔(dān)，信托公司承擔(dān)管理責(zé)任，收取手續(xù)費和傭金，不保證信托本金不受損失和最低收益；而銀行存貸款則是銀行根據(jù)國家規(guī)定的存款利率吸收存款，自主經(jīng)營，因而銀行承擔(dān)整個存款資金的營運風(fēng)險，只要不破產(chǎn)，就要對存款要保本付息、按期支付。第三，收益不同。信托產(chǎn)品是一種資管產(chǎn)品，不承諾最低收益，收益率是浮動的，風(fēng)險相對存款較高；存款是銀行的特有儲蓄業(yè)務(wù)，通常具有固定的利率，保本保收益，風(fēng)險較低。第四，服務(wù)對象不同。信托產(chǎn)品主要服務(wù)于具有一定風(fēng)險承受能力的高凈值客戶，存款主要服務(wù)的是普通大眾，存款業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻較低。第五，清算方式不同。銀行破產(chǎn)時，存款作為破產(chǎn)清算財產(chǎn)統(tǒng)一參與清算；而信托公司終止時，信托財產(chǎn)不屬于清算財產(chǎn)，由新的受托人承接繼續(xù)管理，保護信托財產(chǎn)不受損失。

5.信托消費者在購買信托的時候需要注意什么？

答：信托消費者在購買信托時，要有風(fēng)險意識，篩選產(chǎn)品時，要做到產(chǎn)品與自身風(fēng)險承受能力相匹配，不能盲目追求高收益，需要從多維度考察信托產(chǎn)品：一是信托資金所投項目的資質(zhì)，項目資質(zhì)是決定項目經(jīng)營效益的直接因素，也是信托本金及收益能否收回的關(guān)鍵，信托消費者可以主要關(guān)注項目準(zhǔn)證、項目進展和項目前景；二是產(chǎn)品投向，信托產(chǎn)品的投向多樣，諸如房地產(chǎn)、金融市場、工商企業(yè)等，信托消費者需要根據(jù)相關(guān)政策、法律法規(guī)，來綜合判斷風(fēng)險；三是交易對手，信托最大的風(fēng)險來自交易對手的實力和誠信。對此，信托消費者需要了解交易對手的整體實力、在相關(guān)行業(yè)中的地位與影響力等；四是風(fēng)控措施，比如融資類項目中的抵、質(zhì)押物的變現(xiàn)價值是否可以覆蓋信托計劃的金額，風(fēng)控措施越完備，項目出現(xiàn)風(fēng)險的概率越低。